FP3級の勉強をしてみて、一番の収穫は「知らないと損することがこんなにあったのか」と気づけたことです。

今回は、子育て中の私が特に「これは知っておいてよかった！」と思った3つの分野をざっくりまとめてみました。難しい話は抜きにして、ポイントだけ押さえます。

📝 この記事でわかること

  • 社会保険（高額療養費・傷病手当金）の仕組み
  • 民間保険を見直す視点の持ち方
  • 税金（医療費控除・ふるさと納税）でお金を取り戻す方法

①社会保険：実は手厚い補償がある

社会保険といえば「健康保険で病院代が3割負担になる」くらいしか知りませんでした。でもFP3級で学んで、もっと大事な仕組みが2つあることを知りました。

高額療養費制度

病気や手術で医療費が高額になっても、1ヶ月の自己負担に上限がある制度です。収入によって異なりますが、一般的な収入だと約8〜9万円が上限の目安。

「入院したら何十万もかかる…」と思って保険に入っていましたが、高額療養費があれば実際の負担はそこまで大きくならないことがわかりました。これを知っているかどうかで、保険の入り方も変わってきます。

これを知ったとき、正直ショックでした。当時私はJAの保険に月1万円近く払っていたのですが、「高額療養費があるなら、こんなに手厚い保障いらなかったんだ…」と。知らないまま払い続けていたことに気づいた瞬間でした。

年金は老後だけじゃない

年金＝老後のお金、というイメージしかなかったのですが、実は障害を負ったときや、亡くなったときにも給付されるんです。

  • 障害年金：病気やケガで働けなくなったときに受け取れる
  • 遺族年金：自分が亡くなったとき、子どもや配偶者が受け取れる

子育て中は「もし自分に何かあったら…」という不安もあると思います。でも公的な補償がどれくらいあるかを把握してから保険を考えると、必要な保障額が変わってきます。

②保険：掛け捨ての定期保険で十分な場合も

保険の勉強で印象に残ったのは、「貯蓄型よりも掛け捨ての定期保険の方が、子育て世代には合っていることが多い」という考え方です。

貯蓄型の保険は「保険料が戻ってくる」という安心感がありますが、その分保険料が高くなります。一方、掛け捨ての定期保険は保険料が安く、必要な期間だけ大きな保障を持てるのが特徴です。

子どもが小さいうちは万が一のときの保障が一番必要で、子どもが独立したら保障を減らしてもいい。そう考えると、一生涯の高い保険より、必要な時期だけ掛け捨てで備える方がお金の面では効率的なケースも多いです。

もちろん家庭の状況によるので、まずは①で触れた社会保険の補償を確認してから、足りない分を保険で補うという順番で考えるのがおすすめです。

また、ある程度の貯金（目安として数十万円）があれば、医療保険は不要なケースも多いです。高額療養費制度があれば入院しても自己負担は月8〜9万円が上限なので、貯金で十分カバーできます。

さらに注意したいのが貯蓄型・投資型の保険。「保険料が戻ってくる」「保険で運用できる」という謳い文句がありますが、内部の手数料が割高なことがほとんどです。同じお金をNISAでインデックス投資に回した方が、長期的には効率的なケースが多いというのがFPで学んだ考え方です。

③税金：知らないと払いすぎる控除がある

税金の分野では、「控除」という仕組みを理解できたのが大きかったです。控除＝税金が安くなる仕組みです。子育て世帯に特に関係するものをまとめました。

生命保険料控除

生命保険や医療保険の保険料を払っていると、年末調整や確定申告で所得から一定額を差し引いてもらえます。つまり、保険に入るだけで少し税金が安くなるんです。

これを知らずに「年末調整の書類、また面倒くさい…」と適当に出していた自分がちょっと恥ずかしくなりました。ちゃんと申告するだけで数千円単位で変わることも。

子育て世代の人的控除

扶養控除・配偶者控除など、家族の状況によって使える控除がいくつもあります。特に子育て世代は扶養している家族が多いので、これらをきちんと申告するかどうかで税負担が結構変わります。

「会社が勝手にやってくれてる」と思っていましたが、自分で申告書に正しく記入しないと適用されないケースもあります。年末調整の書類、ちゃんと見直してみてください。

まとめ：まず「知る」だけで変わることがある

FP3級で学んで感じたのは、難しい投資の話よりも「社会保険・保険・税金の基本を知っているかどうか」が、日々のお金の損得に直結するということです。

  • 高額療養費があるから、医療保険は最低限でいい場合も
  • 年金は老後だけでなく障害・死亡時にも使える
  • 掛け捨て保険は「悪」じゃない、むしろ合理的なことも
  • 控除をちゃんと申告するだけで税金が減る

実際に固定費を見直して月約15,000円節約した体験はこちらの記事、その節約分を投資に回した話はこちらの記事で詳しくまとめています。ぜひ合わせて読んでみてください。