iDeCoとNISAどっちを先に始めるべきか【2児パパの結論】

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「iDeCoもNISAも始めた方がいいって聞くけど、どっちが先なんだろう」

FP3級の勉強をしていたとき、この疑問がずっと頭にありました。どちらも税制優遇のある制度で、「やった方がいい」のはわかる。でも違いがよくわからなくて、結局どちらも手をつけられていない——私もそんな状態でした。

結論から言うと、子育て中の私はNISAを先に選びました。iDeCoが悪いわけではありませんが、2人の子どもを育てながら60歳まで引き出せないお金を増やすのは、今の我が家には合わないと判断したからです。

この記事では、その理由と2つの制度の違いを正直にまとめます。

iDeCoとNISAの違い、一番大事なのはここだけ

難しい話は抜きにして、2つの制度の一番大きな違いはこれです。

	NISA（つみたて投資枠）	iDeCo
税制優遇	運用益が非課税	掛金が所得控除＋運用益が非課税
引き出し	いつでもOK	原則60歳まで不可
年間上限	120万円（つみたて枠）	年14.4万円〜（会社員の場合）
向いている用途	教育費・住宅・老後など柔軟に	老後資金に特化

iDeCoにはNISAにない「掛金が所得控除になる」という強力な節税メリットがあります。一方で、60歳まで絶対に引き出せません。これが子育て世代にとって大きなネックになります。

子育て中にiDeCoを先にしなかった理由

①教育費が先に来る

我が家には4歳と8歳の子どもが2人います。上の子の大学入学まであと約10年。iDeCoで積み立てても、私が60歳になるまでそのお金は使えません。

教育費の目標として2人合わせて1,600万円を設定していますが、iDeCoはそこには1円も使えない。NISAなら必要なタイミングで取り崩せるので、教育費と老後資金を同じ口座で準備できます。教育費のシミュレーションについてはこちらの記事でまとめています。

②「まさか」のときに引き出せない

子どもが小さいうちは、予想外の出費が多いです。病気・ケガ・仕事の変化……正直、先のことは何があるかわかりません。

緊急時に使えないお金をどんどん積み上げるのは、子育て中の家計にとってリスクになります。NISAであれば、いざとなれば売却して現金化できる。その安心感は思っていた以上に大きかったです。

③まずNISAの枠を使い切る方が先

NISAのつみたて投資枠は年間120万円（月10万円）。iDeCoは会社員で年間14.4万〜27.6万円と枠が小さく、節税の恩恵を受けるにはある程度の収入も必要です。

我が家では今月5万円をNISAで積み立てていて、まだ枠に余裕があります。「NISAを使い切ってからiDeCoを検討する」という順番が、子育て世帯には自然だと感じています。

iDeCoが向いているのはこんな人

iDeCoを否定しているわけではありません。条件が揃っている人には、NISAにない強みがあります。

iDeCoの一番の武器は「掛金が全額所得控除になる」節税効果です。たとえば月2万円をiDeCoに積み立てると、年収500万円の会社員であれば年間約4万8,000円の節税になる計算です（所得税＋住民税）。収入が高いほど、この効果は大きくなります。

こんな人にはiDeCoがおすすめです。

• NISAをすでに活用していて、さらに節税したい
• 老後資金として「絶対に使わないお金」としてロックできる
• 収入が高く、所得控除のメリットを受けやすい

我が家の今の使い方

現在はNISAで月5万円、オルカン（eMAXIS Slim 全世界株式）を積み立てています。固定費を見直して捻出した投資資金をそのままNISAに回している形です。その経緯はこちらの記事にまとめています。

iDeCoについては、「NISAの積立が軌道に乗って、家計に余裕が出てきたら検討する」という方針です。節税メリットは魅力ですが、今は柔軟に使えるNISAを優先することにしています。

まとめ

「iDeCoとNISAどっちから？」という問いへの、2児パパとしての答えはNISAを先にです。

• iDeCoは60歳まで引き出せないので、教育費には使えない
• NISAはいつでも引き出せて、教育費・緊急時にも対応できる
• まずNISAの枠を活用してから、iDeCoを検討する順番が自然
• iDeCoは節税効果が高く、NISAを使い切った人には有力な選択肢

「どっちも始めなきゃ」と考えすぎて動けなくなるより、まずNISAだけに絞って始めた方が結果的に早く資産形成が進みます。NISAの始め方（オルカンを選んだ理由）はこちらの記事で詳しくまとめています。