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2027年1月から、子ども名義でNISAが持てるようになります。「こどもNISA」という制度です。

わが家は、始まったら子ども1人あたり月5,000円ずつ積み立てるつもりでいます。理由は、増やしたいからというより金融教育のため。この話は後半に書きます。

そして先に言っておくと、子どもの証券口座はもう作ってあります。こどもNISAのために作ったわけではないんですが、結果的に準備になっていました。

この記事では、制度の中身を整理したうえで、わが家がどう使うつもりかと、実際にやった準備まで書きます。

📖 この記事でわかること

  • こどもNISAの中身（対象年齢・投資枠・いつから）
  • ジュニアNISAと何が違うのか
  • 意外と知られていない「買い方の制約」
  • わが家が月5,000円ずつにした理由
  • 子どもの証券口座を実際に作ってみて分かったこと

こどもNISAとは？【2027年1月スタート】

こどもNISAは、未成年でもNISAが使えるようになる制度です。2026年度の税制改正法がすでに成立していて、2027年1月1日からの開始が決まっています。

項目内容
対象年齢0〜17歳（18歳未満）
開始2027年1月1日
年間投資枠60万円
非課税保有限度額600万円
投資できる商品つみたて投資枠の対象商品のみ
買い方定時・定額の積立のみ
非課税で保有できる期間無期限
払い出し原則不可。12歳以降は条件つきで可能
18歳になったら大人のNISAのつみたて投資枠へ自動移行

年間60万円は、月に直すと5万円。大人のNISA（つみたて投資枠120万円）の半分です。

ジュニアNISAと何が違う？

「未成年向けのNISA」と聞くと、ジュニアNISAを思い出す方もいると思います。2023年末で新規の投資が終わった、あの制度です。

ジュニアNISAこどもNISA
年間投資枠80万円60万円
非課税期間5年無期限
引き出し18歳まで原則不可12歳以降は条件つきで可能
買える商品株式・投資信託など幅広いつみたて投資枠の対象商品のみ
買い方自由積立のみ

一番大きいのは「引き出せるようになった」こと

ジュニアNISAが使いにくいと言われた最大の理由が、18歳まで原則引き出せないという縛りでした。

教育費のために貯めているのに、中学や高校でお金が必要になっても手が出せない。それなら普通に貯金したほうがマシ、と考えた人は多かったはずです。わが家も結局、ジュニアNISAは使いませんでした。

こどもNISAでは、12歳以降なら条件つきで引き出せます。非課税で持てる期間も無期限になったので、「5年経ったらどうしよう」と悩む必要もありません。ジュニアNISAで不評だったところが、ちゃんと直っている印象です。

意外と知られていない制約：買い方は「積立だけ」

スペック表にさらっと書きましたが、ここは知っておいたほうがいいと思います。

こどもNISAで買えるのは、つみたて投資枠の対象商品だけ。そして買い方も、定時・定額の積立に限定されます。

つまり、

  • 個別株は買えません（成長投資枠は使えない）
  • 「今月は相場が下がったからまとめて買おう」というスポット購入もできません

コツコツ積み立てる制度として設計されている、ということですね。子どものお金なので、そのほうが安心とも言えます。

「12歳から引き出せる」の中身

引き出せるようになったとはいえ、いつでも自由に、というわけではありません。条件があります。

  • その年の3月31日時点で12歳以上であること（≒中学生以上）
  • 使い道が子ども本人の教育費や生活費であること
  • 子ども本人が同意していること
  • 使い道を証明する書類を金融機関に出すこと

なお12歳より前でも、災害で家屋に被害が出た場合など、例外的に認められるケースはあります。

手続きは少し手間がかかりそうですが、中学入学時の費用や塾代に使えるという設計は現実的だと思います。「大学まで一切触れません」だったジュニアNISAとは、使い勝手がまるで違います。

「本人の同意が要る」というのも、個人的には悪くないと思っています。子ども名義のお金を、親が勝手に動かせない仕組みになっているので。

18歳になったらどうなる？

18歳になると、大人のNISAのつみたて投資枠に自動的に移行します。

資産はそのまま引き継がれるので、売る必要はありません。ジュニアNISAのときのような「期限が来たらどうする問題」がないのは、素直にありがたいです。

わが家はこう使う予定：月5,000円ずつ、狙いは金融教育

ここからはわが家の話です。

こどもNISAが始まったら、子ども1人あたり月5,000円ずつ積み立てるつもりでいます。原資は児童手当で、およそ半分を回す計算です（残り半分は現金のまま置いておきます）。

児童手当をどう扱うかを考えた経緯は児童手当の使い道どうしてる？こどもNISAを待つわが家の答えに書きました。

なぜ全額じゃなくて半分なのか

年間60万円＝月5万円の枠に対して、月5,000円は正直かなり小さい金額です。それでも半分にしたのには理由があります。

児童手当は「使う時期がだいたい決まっているお金」だからです。半分を現金のまま目的別口座の箱に残しておけば、途中で必要になったときに手を出せます。増やす練習用と、確実に取っておく用。両方あっていい、という考え方です。

狙いは「増やす」より「見せる」

もうひとつの理由が、金融教育です。

こどもNISAは子ども名義の口座です。つまり「自分のお金が、自分の口座で増えたり減ったりしている」のを、子ども本人が見られます。

お金は置いておくだけでは増えないこと。投資は増えることもあれば減ることもあること。これは口で説明するより、実物を見せたほうが早いと思っています。月5,000円なら、値動きにハラハラしすぎない金額でもあります。

教育費全体でいくら必要かという話は教育費はいくら積み立てれば足りる？NISAで1,600万円を試算にまとめています。

わが家はもう準備した：子どもの証券口座は開設済み

こどもNISAはまだ始まっていませんが、子ども名義の口座はもう作ってあります。

きっかけは優待株だった

正直に書くと、こどもNISAのために作ったわけではありません。

3ヶ月ほど前、優待株を子ども名義の特定口座で買おうと思って、住信SBIネット銀行とSBI証券の口座をセットで作りました。わたし自身が使っているのと同じ組み合わせです（ドコモSMTBネット銀行（旧・住信SBIネット銀行）のレビュー／SBI証券でNISA口座を開設する方法）。

それが結果的に、こどもNISAの準備になっていた、という順番です。

SBI証券の未成年口座、必要だったもの

実際に作ってみて分かった条件を挙げておきます。

  • 親権者がSBI証券に口座を持っていること（親の口座から申し込む形式です）
  • 子ども本人の本人確認書類（マイナンバーカード、または健康保険証＋住民票など）
  • 親権者の本人確認書類
  • 続柄が確認できる書類（世帯全員が載った住民票の写し、または戸籍謄本。発行から6ヶ月以内のもの）
  • メールアドレス
  • 子ども名義の銀行口座

親の口座が先に要る、というのが地味なポイントです。親のNISAをまだ作っていない方は、そこから逆算して動く必要があります。

面倒だったのは「郵送」

一番手間だったのは、ここです。

申し込むと書類が郵送で届いて、本人確認書類を返送する必要がありました。ネットで完結しないんです。しかも子ども宛の本人限定受取郵便なので、受け取りにも手間がかかります。

期間の目安は1〜2週間程度。書類を揃えたり、住民票を取りに行ったりする時間も入れると、思ったより日数を見ておいたほうがいいです。

いつ動くのがいいか

こどもNISAの口座申込がいつから受け付けられるかは、まだ正式に発表されていません。過去のNISA制度では開始前に事前受付が行われてきたので、2026年の秋以降に各社が順次案内を始めるのでは、と見られています。

ただ、はっきりしているのは未成年口座の開設だけで1〜2週間はかかるということ。しかもこどもNISAは、既存の未成年口座に紐づく形になる見込みです。

なので、先に未成年口座だけ作っておくのは無駄になりません。わが家は結果的にそうなりました。

注意点（正直に）

いいことばかり書いてきたので、気をつけたい点も挙げておきます。

  • 元本割れはあります。子どものお金だからといって、値下がりしないわけではありません
  • 枠が空いても復活はゆっくり。使ったぶんの非課税枠が戻るのは翌年です
  • 口座開設の受付時期はまだ未定。各証券会社の案内待ちです
  • 贈与の扱いは意識しておく。年60万円は贈与税の基礎控除（年110万円）の範囲内ですが、他に子どもへ贈与しているものがあれば合算されます

そして一番大事なことですが、こどもNISAに回す前に、生活防衛資金が貯まっていることが前提だと思っています（わが家は生活費6ヶ月分）。子どものお金を守るためにも、まず家計の土台からです。

そもそもNISAとiDeCoのどちらを優先すべきか迷っている方は、iDeCoとNISA、どっちを先に始めるべき？もあわせてどうぞ。

まとめ

  • こどもNISAは2027年1月1日スタート。0〜17歳・年60万円・限度額600万円
  • ジュニアNISAの弱点だった「18歳まで引き出せない」が、12歳以降は条件つきで可能に
  • 買えるのはつみたて投資枠の対象商品のみ・積立のみ。個別株やスポット購入は不可
  • 18歳になれば大人のNISAへ自動移行。非課税期間も無期限
  • わが家は月5,000円ずつ、児童手当のおよそ半分を予定。狙いは増やすことより金融教育
  • 子どもの証券口座はもう作ってある。開設に1〜2週間かかるので、先に作っておいて損はない

NISA全体の始め方はNISAを始めたい人へ（ガイド）にまとめています。2027年が近づいたら、実際に始めてみた話もまた書きます。