ドコモSMTBネット銀行（旧・住信SBIネット銀行）目的別口座の使い分け｜2児パパの4つの箱と設定のコツ

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【銀行名変更のお知らせ】住信SBIネット銀行は、2026年8月3日にドコモSMTBネット銀行へ商号変更しました。この記事では新名称を使い、旧名称で利用していた頃からの家計管理の体験を紹介します。出典：銀行公式の商号変更案内。

ドコモSMTBネット銀行の目的別口座、便利そうで作ってはみたものの——「で、何個・どうやって分けるのが正解なの？」で止まっていませんか。

わが家も最初はそうでした。とりあえず口座は作ってみたものの、分け方が決まらず放置。でも「用途ごとの箱」を決めてから、家計が一気にラクになりました。給料日に自動でお金が振り分けられるので、”うっかり使い込む”がなくなったんです。

この記事では、2児パパのわが家が実際に使っている4つの箱を、金額感や失敗も含めて丸ごと公開します。「何個がちょうどいいか」「給料日に自動で貯める設定」まで、読んだその日にマネできる形で書きました。

そもそも目的別口座とは？

ドコモSMTBネット銀行の目的別口座は、メインの口座とは別に、用途ごとの”サブ口座”を最大10個まで無料で作れる機能です。ポイントは3つ。

• 最大10個まで作れる（開設・維持はすべて無料）
• 定額自動振替で、毎月決まった額を自動で振り分けられる
• 普通預金と同じ扱いで、いつでも出し入れできる

イメージは「通帳の中に、貯金用の”袋”を何個も作れる」感じ。ドコモSMTBネット銀行そのものの使い勝手はドコモSMTBネット銀行（旧・住信SBIネット銀行）で家計管理が変わった話にまとめているので、口座をこれから作る方はそちらもどうぞ。ここからは、わが家が実際にどう分けているかを見ていきます。

わが家の使い分け【4つの箱】

先に結論を言うと、わが家の箱はこの4つです。

1. 生活防衛資金
2. 子どものお年玉・お祝い
3. 特別費
4. 車の買い替え費用

「もっと細かく分ける人」も多いですが、わが家はこの4つに落ち着きました。ひとつずつ、なぜこの箱を作ったのかを話します。

箱①：生活防衛資金 ——「投資の心の余裕」をつくる箱

一番大事にしているのがこれ。生活費の6ヶ月分＝180万円を目安に、生活費の口座とは完全に分けて置いています。

なぜ分けるのか。理由はシンプルで、「この現金には手をつけない」と決め切るためです。生活費と同じ口座にあると、「まあ今月ちょっと足りないし、ここから…」とジワジワ溶けていく。別の箱に隔離しておけば、それが起きません。

そして、この箱があると投資中のメンタルがまるで変わります。「最悪、半年は生きていける現金がある」という土台があるから、相場が下がっても慌てて売らずに済む。防衛資金は、攻めの投資を支える”守りの一軍”なんです。

生活防衛資金をいくらにするかの考え方は、子育て家庭の生活防衛資金はいくら必要？2児パパの目安と貯め方で詳しく書いています。

箱②：子どものお年玉・お祝い ——「混ぜると使い込む」を防ぐ箱

これは、正直な失敗から生まれた箱です。

以前は、子どもがもらったお年玉やお祝いを、なんとなく生活費の口座に入れていました。すると——気づいたら無くなってる。別に使い込んだつもりはないのに、生活費と混ざると「どれが子どものお金か」が分からなくなって、いつの間にか日々の支払いに溶けていくんです。

これはマズいと思って、専用の箱に分離しました。お年玉・お祝いは、入った瞬間にこの箱へ。生活費とは1円も混ざらないので、「子どものために預かっているお金」がはっきり守られます。今は30万円ほど貯まっています。このお金は「子どものために使う」と決めています。

箱③：特別費 ——「年に数回のドカン」に備える箱

月々の生活費じゃないけど、年に何回か必ず来るまとまった出費。これを積み立てておくのが特別費の箱です。

わが家が入れているのは、家電の買い替えや冠婚葬祭など。毎月3万円ずつ自動で積み立てて、その時が来たらここから払います。

この箱を作る前は、車検や家電の故障が来るたびに「今月ピンチ…」と家計が慌てていました。でも「いつか来る出費」は、実は”いつか”が読めるものが多い。だったら毎月ちょっとずつ貯めておけばいい。慌てる家計から、備える家計に変わったのが、この箱の一番の効果でした。

箱④：車の買い替え費用 ——「桁が違う出費」は箱ごと分ける

車の買い替えも「いつか必ず来る出費」ですが、わが家は特別費に混ぜていません。理由は、金額の桁が違うから。数万円単位の特別費に、百万円単位の車資金を混ぜると、「特別費があといくら使えるのか」「車資金がいくら貯まったのか」が一気に見えなくなります。

だから車は専用の箱にして、こちらも毎月定額で自動積立にしています。「金額の規模が違うお金は、箱ごと分ける」——これも使いながらたどり着いた、わが家のルールです。

結局、何個がちょうどいい？

目的別口座は最大10個作れて、一般的には「4〜6個で運用している人が多い」と言われます。でもわが家は今の4つに絞りました。

理由は、箱は”多いほど良い”わけじゃないから。増やしすぎると、どの箱にいくら入れるか管理するのが面倒になって、結局見なくなる。自分が無理なく管理できる数がベストです。

迷ったら、まずは「生活防衛資金」の1個から。慣れてきたら2個、3個と増やすくらいでちょうどいいと思います。

設定のコツ｜給料日に”勝手に貯まる”仕組みにする

目的別口座の本当の力は、定額自動振替で発揮されます。ここを手動にすると、まず貯まりません。

わが家の給料日は25日なので、その次の月初＝毎月1日に自動振替する設定にしています。毎月の振替は、特別費の3万円と車の買い替え用の積立。生活防衛資金はすでに貯めた分を箱に置いてあり、お年玉・お祝いは入った都度この箱へ移す運用です。一度設定すれば、あとは毎月ほったらかしで勝手に振り分けられます。

設定はアプリから、目的別口座 →「定額自動振替」で、振替日と金額を決めるだけ。数分で終わります。

コツは一つだけ——「意志の力を使わない」こと。「余ったら貯めよう」だと一生貯まりません。先に自動で抜いて、残りで暮らす。これだけで貯金は勝手に進みます。

使ってわかったメリットと注意点（正直に）

メリット：

• 使い込みが減った——「これは子どものお金」「これは冠婚葬祭用」と箱で隔離されるので、日々の生活費に溶けない
• 貯金が”見える化”されて安心——どの目的にいくら貯まっているか一目でわかる
• 急な出費で慌てなくなった——特別費の箱があるだけで、家計のメンタルが安定する

注意点：

• 目的別口座は、ATMから直接の入出金はできません（代表口座を経由します）。日常使いの財布ではなく、あくまで”貯めておく箱”と割り切るのが正解

まとめ

ドコモSMTBネット銀行の目的別口座は、「用途ごとの箱に分けて、自動で振り分ける」——たったこれだけで、家計のストレスがぐっと減ります。

わが家の4つの箱は、生活防衛資金・子どものお年玉・特別費・車の買い替え費用。全部を最初から作らなくていいので、まずは防衛資金の1個から、給料日に自動で貯まる仕組みを作ってみてください。「余ったら貯める」から「先に貯める」へ。それだけで、お金は勝手に育ち始めます。

箱で”貯める仕組み”ができたら、次は”増やす仕組み”。わが家はドコモSMTBネット銀行とSBI証券を連携させてNISAの積立をしています。始め方はSBI証券でNISA口座を開設する方法にまとめています。